劉曉春 著
中國友誼出版公司 2022年11月
作者簡介
劉曉春，上海新金融研究院（SFI）副院長。
本科畢業(yè)于上海財經(jīng)學(xué)院（現(xiàn)為上海財經(jīng)大學(xué)）金融系。大學(xué)畢業(yè)后，進(jìn)入中國農(nóng)業(yè)銀行系統(tǒng)，曾是中國農(nóng)業(yè)銀行浙江省分行國際業(yè)務(wù)部三人籌備組成員，后獨立籌備了中國農(nóng)業(yè)銀行浙江省分行營業(yè)部。1997年4月，任中國農(nóng)業(yè)銀行總行國際業(yè)務(wù)部副總經(jīng)理。1999年10月，調(diào)任中國農(nóng)業(yè)銀行香港分行副總經(jīng)理，負(fù)責(zé)香港分行的業(yè)務(wù)經(jīng)營。2004年4月，任中國農(nóng)業(yè)銀行浙江省分行黨委委員、副行長。2010年7月重返香港，任中國農(nóng)業(yè)銀行香港分行總經(jīng)理。2014年7月加入浙商銀行，任黨委副書記、副董事長、行長，為進(jìn)入轉(zhuǎn)型階段的浙商銀行制定了“全資產(chǎn)經(jīng)營戰(zhàn)略”。2018年4月辭任浙商銀行行長，2019年1月加盟上海新金融研究院任副院長。
劉曉春在銀行業(yè)磨礪30余年，具有豐富的業(yè)務(wù)實操和管理經(jīng)驗，對于金融科技的創(chuàng)新發(fā)展與現(xiàn)存問題有著全面和清醒的理解。擅長立足自身實踐與思考輸出獨到的觀點，作品發(fā)表于《中國金融》《清華金融評論》等期刊以及多家主流媒體，著有《一位銀行家的管理筆記》，與人合著了《我國中小銀行資產(chǎn)負(fù)債管理轉(zhuǎn)型研究》。
內(nèi)容簡介
經(jīng)過狂飆突進(jìn)式的創(chuàng)新試錯洗禮，金融行業(yè)對技術(shù)的可能性與局限性有了更為深入的認(rèn)知，金融科技的應(yīng)用創(chuàng)新、制度建設(shè)以及監(jiān)管機制都在逐漸步入理性而有序的發(fā)展階段。
本書作者基于數(shù)字技術(shù)對金融行業(yè)的影響，從科技進(jìn)步與人類未來、金融科技的本質(zhì)與模式、金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與監(jiān)管、銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級以及數(shù)字貨幣發(fā)展演進(jìn)等方面，理性剖析了數(shù)字技術(shù)為中國金融創(chuàng)新發(fā)展帶來的機遇與挑戰(zhàn)，指出了金融科技、數(shù)字經(jīng)濟在發(fā)展之中可能產(chǎn)生的風(fēng)險與誤區(qū)，并為科技、金融與監(jiān)管三者之間如何更好協(xié)同發(fā)展提供了可行的解決之策。
目錄
第一章 科技發(fā)展與人類未來
共同富裕與金融向善
第四產(chǎn)業(yè)、虛擬經(jīng)濟與火星生活
信息不對稱與平臺經(jīng)濟
科技平臺與人類社會的和諧相處
智能合約與數(shù)字貨幣和數(shù)字賬戶
人類的未來不是元宇宙，元宇宙的未來會是什么
技術(shù)進(jìn)步如何影響我們的就業(yè)
第二章 金融科技的冷思考與新思路
數(shù)字普惠金融的未來
數(shù)字普惠金融的中國方案
農(nóng)村金融的迷茫與破題
消費金融的本質(zhì)與風(fēng)險管理
金融科技與高估值幻覺
創(chuàng)新結(jié)算模式，促進(jìn)金融科技的顛覆性應(yīng)用
第三章 金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與監(jiān)管
民間借貸適用法律的邏輯
監(jiān)管必須直面金融科技新課題
中小銀行“避雷”指南
是時候重新審視銀企關(guān)系了
銀行理財子公司應(yīng)該做好自身定位
重新審視金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新與監(jiān)管
數(shù)字社會的數(shù)據(jù)公共治理何解
第四章 銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型新課題
銀行數(shù)字化的邏輯與原則
銀行應(yīng)用金融科技的方向
數(shù)字化轉(zhuǎn)型之對公業(yè)務(wù)新課題
銀行如何適應(yīng)供應(yīng)鏈金融新發(fā)展
數(shù)字化轉(zhuǎn)型之內(nèi)部管理新課題
第五章 數(shù)字貨幣與國際清算體系
數(shù)字貨幣離真正的貨幣還有多遠(yuǎn)
中國央行數(shù)字貨幣的七大猜想
開拓數(shù)字貨幣技術(shù)的更大空間
中國數(shù)字支付可能遭遇的挑戰(zhàn)
SWIFT 系統(tǒng)、國際清算系統(tǒng)和數(shù)字貨幣
建設(shè)跨境清算新體系
序
創(chuàng)新，需要激情，需要天馬行空的想象與思想火花；但真正有效的創(chuàng)新，更需要激情中的冷思考。曉春同志這本書中的各篇文章，處處體現(xiàn)了這樣的冷思考。這或許與他多年在銀行各崗位、各機構(gòu)經(jīng)營管理中的創(chuàng)新實踐有關(guān)。也因此，他的敘述既專業(yè)、又通俗，有理論、有實踐、有邏輯。
在金融科技創(chuàng)新中，擺正技術(shù)與業(yè)務(wù)的關(guān)系，是非常關(guān)鍵的。曉春同志在書中提出，金融創(chuàng)新需要三項技術(shù)，即金融技術(shù)、制度技術(shù)、科技技術(shù)，其中金融技術(shù)是主導(dǎo)，目的是創(chuàng)新金融服務(wù)模式和金融產(chǎn)品。以此為基礎(chǔ)，從銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的角度對這些年金融科技創(chuàng)新進(jìn)行了多方面的思考。換個角度，也可以說是以金融科技為立足點，對銀行業(yè)務(wù)和銀行經(jīng)營管理進(jìn)行了全新的思考，有了許多新的發(fā)現(xiàn)和設(shè)想。這些對銀行工作人員和金融科技人員，無疑都有很大的啟發(fā)。
金融科技融入到傳統(tǒng)金融領(lǐng)域后，在傳統(tǒng)倫理道德問題的基礎(chǔ)上又嫁接了新的科技倫理等一系列風(fēng)險，也導(dǎo)致一些風(fēng)險變得更加廣泛而深刻，集中表現(xiàn)在數(shù)據(jù)與算法層面，比如數(shù)據(jù)泄露、數(shù)據(jù)壟斷、數(shù)據(jù)鴻溝帶來的問題，算法歧視和算法控制帶來的問題等。一些機構(gòu)普遍存在重科技輕倫理、重發(fā)展輕治理的現(xiàn)象；一些管理人員和科技人員強調(diào)金融科技的技術(shù)屬性，卻忽視正確的道德觀、科技觀與金融觀；金融機構(gòu)對從業(yè)人員如何做人、做事、做學(xué)問、做業(yè)務(wù)的價值引導(dǎo)和教育培訓(xùn)欠缺；同時，相關(guān)理論研究也相對滯后，倫理知識宣傳普及還不適應(yīng)新形勢發(fā)展需要。曉春同志在書中也對這些年金融科技創(chuàng)新中的各種現(xiàn)象進(jìn)行了有益的分析和思考，并據(jù)此提出了許多監(jiān)管建議。這部分內(nèi)容，我認(rèn)為對更好地理解這些年新出臺的金融監(jiān)管政策，有一定的幫助作用。
關(guān)于數(shù)字貨幣，書中從貨幣發(fā)展史和貨幣流通出發(fā)，進(jìn)行了非常有趣、通俗、專業(yè)的分析，厘清了社會上許多混亂的概念。關(guān)于應(yīng)對美國金融制裁，書中從銀行國際結(jié)算業(yè)務(wù)實操出發(fā)，對SWIFT系統(tǒng)、跨境清算、人民幣跨境支付系統(tǒng)、人民幣國際化等進(jìn)行了非常接地氣和精彩的分析，提出了許多對策建議，更提出了利用金融科技創(chuàng)建新的跨境清算平臺的具體設(shè)想。
當(dāng)前，我國數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展進(jìn)入了快車道，面對這樣的發(fā)展趨勢，銀行要高質(zhì)量為實體經(jīng)濟服務(wù)，必須加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐。每家銀行的稟賦、文化、歷史和客戶基礎(chǔ)都不同，應(yīng)做好差異化的戰(zhàn)略定位，因地制宜地實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型很重要。數(shù)字化轉(zhuǎn)型不僅僅是科技投入的問題。實際上，關(guān)于如何形成以客戶需求為導(dǎo)向的經(jīng)營理念、治理結(jié)構(gòu)、組織架構(gòu)以及服務(wù)模式等，銀行受到的阻力遠(yuǎn)遠(yuǎn)比科技投入要大得多。這個領(lǐng)域可研究的內(nèi)容非常豐富，也是廣大銀行工作者、金融科技工作者和監(jiān)管部門非常關(guān)注的。我覺得，曉春同志的這些冷思考可以給大家在研究時提供一些參考。
肖鋼
第十三屆全國政協(xié)經(jīng)濟委員會委員
中國金融四十人論壇資深研究員
中國證監(jiān)會原主席
前言
無限想象與超乎想象
金融科技經(jīng)過20年的發(fā)展，已經(jīng)到了一個新的階段。之所以說是新的階段，首先，是金融科技面對的環(huán)境發(fā)生了根本的變化。當(dāng)前，可以說已經(jīng)進(jìn)入了數(shù)字化時代，雖然數(shù)字經(jīng)濟、數(shù)字生活、數(shù)字社會還在深化發(fā)展的過程當(dāng)中，但數(shù)字化已經(jīng)實實在在地展開了，這與前20年是完全不同的。其次，在經(jīng)歷過狂飆突進(jìn)式的創(chuàng)新試錯洗禮之后，金融科技無論是在應(yīng)用創(chuàng)新，還是制度建設(shè)、監(jiān)管機制上，都進(jìn)入了理性、有序的發(fā)展階段。此時的金融行業(yè)對金融科技和數(shù)字技術(shù)都有了更加深入的認(rèn)識，更加理解技術(shù)的可能與局限，對技術(shù)的未來發(fā)展也有更加美好的展望，也逐步認(rèn)識到不同金融領(lǐng)域的特殊性和社會性。
技術(shù)的創(chuàng)新與技術(shù)應(yīng)用的創(chuàng)新，是兩件完全不同的事。對于應(yīng)用來說，在乎的是技術(shù)在業(yè)務(wù)創(chuàng)新中的可用性，而不是技術(shù)創(chuàng)新。作為銀行管理人員，關(guān)心的是新技術(shù)是否有助于更好地創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)、是否有助于降低成本、是否有助于贏得客戶、是否有助于提高效率、是否有助于管理風(fēng)險等。所以，所謂試錯，是試新業(yè)務(wù)的錯，而不是試新技術(shù)的錯。既然是應(yīng)用數(shù)字技術(shù)對金融業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，我們就必須真正理解金融業(yè)務(wù)，理解目前發(fā)展形勢下金融所面臨的種種問題，分析和總結(jié)前 20 年金融科技發(fā)展的成功經(jīng)驗與失敗教訓(xùn)，暢想未來可能創(chuàng)新發(fā)展的金融新領(lǐng)域。數(shù)字技術(shù)要真正在金融創(chuàng)新中落地，而不能就技術(shù)論技術(shù)。
我們對科學(xué)技術(shù)的未來、應(yīng)用，可以有無限的想象，但只有在技術(shù)被真正地應(yīng)用以后，人們才會發(fā)現(xiàn)，完全超乎想象。一方面是許多想象中的應(yīng)用并沒有實現(xiàn)，或并不被人們接受；另一方面是更多的應(yīng)用并沒有出現(xiàn)在當(dāng)初浪漫的想象中。最終，人們發(fā)現(xiàn)再怎么超乎想象的應(yīng)用，實際上也不是不可想象，因為它們都符合一定的規(guī)律。新技術(shù)的應(yīng)用，會帶來新產(chǎn)品替代老產(chǎn)品，新業(yè)務(wù)模式顛覆舊業(yè)務(wù)模式，新行業(yè)沖垮舊行業(yè)的現(xiàn)象，但這些都只是產(chǎn)品、模式、行業(yè)的形式變化，至少在經(jīng)濟領(lǐng)域和金融領(lǐng)域，技術(shù)不可能改變經(jīng)濟規(guī)律和金融邏輯。
當(dāng)你認(rèn)識到金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新中的許多問題不是金融科技能解決的時候，你才會發(fā)現(xiàn)更多金融科技可以真正發(fā)揮作用的領(lǐng)域。
在本書出版之際，我要特別感謝中國金融四十人論壇資深研究員、中國證監(jiān)會原主席肖鋼先生。肖主席對金融科技和智能金融的建設(shè)有著非常全面、深入的研究，給了我很多啟發(fā)，這次撥冗作序，更是對我的極大鼓勵。
此外，我還要特別感謝中國金融四十人論壇秘書處的廉薇女士和孟凡鈺女士，她們設(shè)計了本書的框架結(jié)構(gòu)，參與了本書所有稿件的編輯，并負(fù)責(zé)出版的協(xié)調(diào)與溝通。尤其是廉薇女士，不僅用心確立了本書的定位，策劃了選題，更重要的是，一年多來，她對我的不懈催促和耐心交流促進(jìn)了本書的完成。沒有她們的努力與堅持，出這本書，對我來說是不可想象的。我相信，她們的這些工作，技術(shù)是不可替代的。
劉曉春
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