生態銀行——敏捷進化實踐

趙志宏  著

中國金融出版社　2021年10月

內容簡介

　　構建智能生態已成為機構發展第二曲線的必由之路和升維之戰。本書從國家戰略和用戶需求出發，創造性地提出構建生態銀行“新物種”，依托敏捷自進化的“樂高式”能力框架，以翔實案例全面分析生態銀行“5E”轉型路徑，以智慧數據鏈打造生態伙伴間的分布式協同，實現由服務單體客戶到浸潤行業生態的轉變。

作者簡介

　　趙志宏 大連理工大學管理學博士，高級經濟師。享受政府特殊津貼專家，北方新金融研究院（NFI）理事。曾長期供職于中國建設銀行，現任渤海銀行股份有限公司副行長，首席風險管理官。曾出版七部專著：《銀行全面風險管理體系》《銀行產品工程——創新能力評價解析》《實時智能銀行》《銀行精益服務——體驗制勝》《銀行科技——構建智能金融價值網》《敏捷銀行——金融供給側蝶變》《未來銀行全面風險管理》。

目錄

第一章 從傳統銀行向生態銀行的聚變

第一節 商業銀行的需求側和供給側

“十四五”開局的廣闊需求側

“意大利面銀行”的脆弱供給側

第二節 什么是生態銀行

生態銀行的內涵與外延

敏捷自進化

生態銀行的“五個升級”

內部：自進化、云原生、智慧驅動的 “樂高銀行”

外部：與生態伙伴的 “５Ｅ”融合

第三節 生態銀行的擘畫

一個案例

云原生時代的微服務

可拼搭、可插拔

個性化、定制化

生態體系的構建

第二章 于變局中開新局———把握客群是商業銀行逐鹿未來的邏輯必然

第一節 從傳統客群到新興客群的邁進

客群變遷展現 “動態”

金融需求突出 “增量”“升級”

金融消費行為凸顯 “獨特”

新興客群涌現

第二節 “小眾”不小，“細分”有必要

需求側變化牽引供給側發生變革

以需求為核心的生態銀行場景形態

由面向 “大眾”轉向深耕 “小眾”群體

在細分領域打造自身特色

第三節 生態由小及大，場景全面觸達

聚焦 “小生態”，“垂直化 ＋精細化 ＋差別化”發展"

共筑 “大生態”，“場景 ＋平臺 ＋服務”互聯疊加"

第三章 生態銀行中介模式的嬗變

第一節 謀變與進化

謀變

實踐

進化

第二節 檢驗與底線

檢驗

底線

第四章 防范 “綠天鵝”風險———綠色金融的生態銀行范式

第一節 發展綠色金融之 “道”：防范 “綠天鵝”風險

“綠天鵝”的傳導路徑

商業銀行的 “碳中和”范式轉變

第二節 發展綠色金融之 “法”：宏觀經濟政策

監管機構應對 “綠天鵝”的 “四維”痛點

綠色金融的政策實踐

第三節 發展綠色金融之 “術”：碳定價政策

碳定價與碳市場的解構

碳定價政策面臨諸多挑戰

碳市場的中國路徑

第四節 發展綠色金融之 “勢”：生態銀行

推進綠色金融數字化建設

聚焦生態，激活發展新引擎

把握綠色金融發展趨勢

豐富綠色金融產品譜系

加固 “綠天鵝”風險防控底板

第二篇 欲善其事 先利其器

第五章 時代變革引致的技術迭代

第一節 智能技術的持續迭代

ML Ops：銀行推廣 AI的下一站

讓機器學習變得更加自動化：AutoML

讓機器學習變得更加自動化：終身學習

讓機器學習變得更加自動化：元學習

第二節 交互范式的持續迭代

交互范式亟需突破

“全真交互”技術儲備逼近臨界點

“全真交互”將顛覆現有流量范式

“全真交互”也是數字孿生趨勢的體現

第三節 商業模式的迭代：分布式

分布式模式由來已久

連工業4.0都指向分布式商業模式  

技術讓分布式商業模式更普適

區塊鏈：分布式激勵相容的參考框架

物聯網技術：推動云的分布式化

第四節 商業銀行全面風險管理技術的迭代

從資本管理到價值創造再到生態賦能

生態銀行全面風險管理的5A智能風控

第六章 云原生時代的企業級中臺

第一節 商業銀行核心系統的分布式化要求云原生中臺

云原生的定義和發展

微服務、云原生、分布式之間的關系

構建商業銀行云原生的分布式核心

云原生中臺是一種分布式的能力機制

商業銀行云原生中臺的一體三面

云原生中臺將推動銀行邁向 “仿生組織”

第二節 云原生中臺的技術機理

云原生中臺所包含的幾種主要機制

微服務，應該成為一個個獨立的生命體

API云市場，使能生態銀行

從DevOps到 AIOPs：商業銀行的工業 4.0

拆中臺？云原生中臺無處可拆

云原生中臺機制建設的 “三步走”

第三節 云原生中臺的另兩個截面：業務面及數據面

商業銀行的架構理想：生長與開放

企業級架構方法論及不足之處

DDD方法論及不足之處

出路：DDD＋企業級架構方法論

云原生中臺的業務能力截面：業務中臺

云原生中臺的數據能力截面：數據中臺

第四節 云原生中臺加速智能流程自動化

確保流程 “遠離”客戶體驗

從流程銀行到數據智能銀行

智能流程自動化 （IPA）

第七章 精益與流程智能化

第一節 摒棄 “緊箍咒”奔向企業級發展之路

戰略能力順應轉型方向和高階需求

從流程的本質出發認知自身能力

“組件”高度內聚 “企業級”業務能力

營造 “松箍”靈活發展空間

第二節 精益六西格瑪打造流程

承接戰略方向

關注 “客戶滿意度”

從職能管理到流程管理

精益智能管理服務流程

第三節 科技引領精營 “現代”生態

流程搭建數字化

先進科技賦能

智能化詮釋差異

第四節 精益智能流程締造新生態

國外商業銀行實踐：智能授信和反欺詐

國內商業銀行實踐：數據探索和自動化審批

第五節 “深淘灘、低作堰”精益前行

六西格瑪精準識別問題

問題導向融入精益六西格瑪文化

管理創新方法：MBF

以創新運營引領

第六節 構建精益的智能化流程體系

選擇實踐場景

融入精益管理理念

工作團隊協同、融合、敏捷

智能工作流以數據為依托

授信審批流程的智能化再造

第八章 數據素養和智能數據人

第一節 認識數據

數據的力量和困惑

大數據不在 “數據”也不在 “大”

基于數據的量化分析方法

無數據，不智能

數據助力商業新范式

第二節 數據素養

什么是數據素養

實現數字化時代最大潛能

數據素養價值交付矩陣

數據素養培養

第三節 智能數據人

什么是智能數據人

智能數據人發展展望

第九章 云原生時代及其生態安全

第一節 云原生時代的生態銀行安全發展新趨勢

新思維：從 “獨立抗風險”向 “合作防風險”轉變

新模式：從 “內部場景”向 “外部場景”延伸

新格局：從 “一棵大樹”向 “產業森林”發展

第二節 云原生時代的生態銀行安全生態新挑戰

第三節 構建全方位安全體系，實現生態可信網絡

規劃全方位安全治理

加強全鏈條安全管理

落地智能化安全運營

實施全周期安全技術

創新全旅程安全驗證

第三篇 千里之行 始于足下

第十章 聚焦生態：構建生態化的金融定制能力

第一節 生態銀行機遇與挑戰

第二節 生態轉型的四步法

從頂層開始聚焦生態

強化生態系統思維

設定清晰的路線圖和伙伴識別

做好IT和數據鋪墊

第三節 生態轉型的關鍵能力

生態系統新時代的銀行戰略地圖

構建精益流程再造的業務中臺+數字 AI中臺

重塑生態系統新時代的客戶體驗之旅

第十一章 共生共贏：生態伙伴間實現化學反應

第一節 生態伙伴合作的細分、蝶變

第二節 生態銀行與共享數據相輔相成

共享數據將極大推進生態銀行的演進

生態銀行將激發數據信用的生命力

生態銀行將不斷孵化 “新企業”

第三節 生態全面開放，多維深度合作"

第四節 生態合作制勝關鍵因素

規模和標準

獨特資源稟賦

行業深度理解

生態合作深度和廣度

第五節 生態合作面臨的問題及應對策略

生態協作，優勢互補

創新模式，共贏共享

合規應用，履行責任

第十二章 專業賦能：金融力 ＋科技力的全面輸出

第一節 供給側賦能突圍：聚合核心能力，鎖定打造 “控制點”

聚合金融產品與服務能力

一個進階生態能力評估框架

打造控制點，形成 “護城河”競爭優勢

第二節 需求側賦能聚焦：以客戶和生態伙伴為中心

主動融入并賦能產業龍頭客戶的戰略轉型

金融服務 ＋非金融賦能小微客戶業務痛點

賦能F端同業生態伙伴的短板和壁壘

賦能C端的體驗迭代和財富管理價值

賦能客戶的服務能力和支撐能力

第三節 銀行業務新格局：跨界賦能多端聯動的開放生態銀行系統

案例一：商業銀行與房地產集團生態共建，推進銀企共同轉型

案例二：由公用服務場景引流，拉動C端和B端獲客活客

案例三：把握智慧港口建設契機，積極注入金融動能

第十三章 無感泛在：從用戶到客戶的 “增長黑客”

第一節 “增長黑客”發展方式

用戶體驗是抓手

渠道建設面向未來運營

第二節 商業銀行視角下的增長黑客方法論"

跨部門合作的增長團隊

確定定位，提供 “好產品”

確定增長杠桿和北極星指標

進入快節奏的試驗循環

第三節 明晰 “流量”發展途徑

互聯網創新 “流量”經營模式

數字化城市打造 “流量”增長場景

“金融科技 ＋數據生態”受到推崇

“產城 ＋金融”提供解決方案

第四節 商業銀行增長黑客初探：面向未來的手機銀行框架由客戶運營到用戶運營

由千篇一律到千人千面７

由交易服務到全生態服務

由自運營到共運營

由重運營到輕運營

第五節 商業銀行增長黑客進階：開放銀行轉型"

研發投入是基礎

多渠道推廣 ＡＰＩ

ＡＰＩ的統一運營管理

提前布局開放 ＡＰＩ的新趨勢

第十四章 智慧引擎：智能化的業務全流程支撐

第一節 客戶洞察智慧引擎的實踐

智慧客戶養成

智慧客戶畫像

第二節 風險管理智慧引擎的實踐

智慧風控

智慧普惠

第三節 智能決策引擎的實踐

智慧醫療

智慧政策指引

第四節 模型風險識別：跨越數字化的鴻溝

數據鴻溝

挖掘工具鴻溝

模型鴻溝

打造敏捷自進化的生態銀行

（代 序）

　　一本書必須是能劈開我心中冰封大海的利斧。 ———卡夫卡

　　我在三十四年的商業銀行職業生涯中親歷了銀行業發展的許多變化， 但最大的變化莫過于當下發生的。一方面，數字化使商業環境演化成 “你中有我、我中有你”的復雜生態，分布式商業模式成為開放社會的標簽，缺乏客戶體驗特色的同質化經營難以為繼，商業銀行必須回答如何在分布式商業模式下實現內部自洽及與生態環境融洽相處。另一方面，大國博弈以及新冠肺炎疫情沖擊，使全球供應鏈的可持續性受到考驗，在 “黑天鵝” 和 “灰犀?！笔录l發環境下，金融監管日趨嚴格，銀行風險源頭治理能力和內生免疫力有待進一步提升。站在國家 “十四五”戰略開局新的歷史起點，許多銀行家都在思考，敏捷銀行轉型如何實踐？我和我的同事———渤海銀行股份有限公司行長屈宏志先生也曾經討論過這個話題，這本書的寫作就肇始于對這個問題的復盤和反思，并根據他的建議撰寫的。英國劇作家切斯特頓說，開放的社會就像 “張開的口”，當它合下來的時候一定要咬住某種 “堅實的東西”。我和同事們認為，這種 “堅實的東西”就是 “生態銀行”。

生態銀行的釋疑

　　在業界，有一種 “以促進生物和生態事業發展為目的而經營信貸業務的銀行”，也被稱為 “生態銀行”，這是基于從事某種綠色金融實踐的定義；抽象于生態環境學，我們站在更高階視角提出的 “生態銀行” （Eco-Native bank）是以有條不紊的內部迭代構筑自進化能力，以 “數、智、云”的比較優勢敏捷賦能合作伙伴，以無縫銜接的分布式協作融合打造生態系統，圍繞用戶全方位需求實現無感、泛在、浸潤式服務的 “金融 ＋”機構。商業領域是以合作和共贏為發展趨勢的。從外部環境來看，“生態”是整個商業模式的大勢所趨，銀行也是這趨勢之中的一部分。當銀行以自身優勢融入或主導了生態圈，就帶有了生態銀行的色彩。生態銀行是渤海銀行董事長李伏安先生提出的 “最佳體驗現代財資管家”在數字化時代的實現路徑，是當前銀行實現敏捷的最佳模式，也是分布式商業、分布式金融發展趨勢在當前階段的主要實踐方式。對照生態銀行的定義，本書在梳理當前供給側和需求側宏微觀背景的基礎上，創造性地嘗試以生態銀行范式對金融中介理論進行創新，分析了以云原生為基礎的中臺建設、智能工作流、智能數據人等能力的提升路徑，打造內部微服務與組件化的即插即用，助力生態銀行實現內部的敏捷自進化；分析了在數字化、智能技術、云技術等的比較優勢驅動下，通過聚焦生態、共生共贏、專業賦能、無感泛在、智慧引擎等具體實施路徑，強化銀行對生態伙伴的賦能復用，協同融合共建生態體系，打造生態級產品服務體系，全周期滿足生態用戶需求，全鏈路提升生態用戶體驗，與生態伙伴協同打造不斷進化迭代的生態系統。在供給端，依托智慧化客戶畫像和數據沉淀，動態把握對公對私客戶實際需求，設計更加多樣化、定制化的產品，為客戶在風險偏好、投資市場、期限收益方面提供個性化的服務。

　　商業銀行構建或參與生態系統平臺，并非自己提供非金融商品服務，而是與供應商合作伙伴按各自持牌經營范圍，在客戶消費旅程和企業價值鏈條中有機協同，提供嵌入式產品服務。 物競天擇，適者生存，銀行業亦是如此。生態銀行最重要的特征就是敏捷自進化，打造敏捷自進化的生態銀行已不再是一種選擇，而是新時代商業銀行實現轉型突破的一種必然。銀行作為生態系統的個體，需立足于持牌金融機構的先天DNA，同時積極向數字原生企業學習，將數據和技術融入組織和流程中，建立 “機器 ＋人”的仿生運營模式；把銀行打造成為仿生組織，從而像生物個體一樣自我識別、自我發展、自我恢復和進化，適應生態銀行復雜環境變化并得以發展和完善?？傮w而言，生態銀行的構建是基于暢通內循環、打通外循環的國家戰略推動，數字化、智慧化、云技術的前沿拉動，實體經濟和客戶服務需求的特色驅動，依靠數據素養和智能數據人的賦能使動，以分布式智能協同激活生態銀行服務微循環。對“生態銀行”內涵的深層次理解，筆者將會在后文中與讀者進一步探討。

數字化轉型為生態銀行 “廓清迷霧”

　　關于數字化有一個梗， “I really miss the old days when we were smart than our phones” （我真的很懷念那些我們比自己的手機要聰明的舊時光）。

　　現在的手機普遍都是智能手機，應用功能上也非常智能。事實上，也就是十年左右的時間，智能手機已在全球普及；不難想象我們當下討論的那些機器學習中的熱點話題，在不遠的將來很可能成為高中生的選修課。

　　如前所述，“十四五”規劃提出堅持創新驅動發展，其中一個重要抓手就是通過數字化、智能化手段激活產品服務微循環，以此促進暢通內循環和打通外循環。敏捷自進化的數字化轉型是商業銀行服務實體經濟的 “新基建”，是實現戰略轉型的關鍵推動力，為生態銀行轉型 “廓清迷霧”。中國銀保監會正在推進銀行業保險業數字化轉型工作，強調要 “堅持開放共享，建立開放的價值生態，提高金融的生態連接能力和價值鏈集成能力，促進金融與經濟社會各領域開放共贏、合作共享”。本書正是深入貫徹這一理念的理論實踐探索。

　　隨著零售業務模式逐漸從B2C轉向C2B，對公業務模式從B2B轉向B4B，商業銀行的關注點也會從過去的 “我有什么，你要不要” 轉變為“客戶想要什么，我們就提供什么”。所以在技術不斷演化的今天，商業銀行需要將產品和服務進一步差異化、個性化、定制化，而這背后的支撐就是生態經濟環境數字化、智能化。充分利用數字技術和仿真模擬，在零售業務領域深入分析客戶行為習慣、風險偏好、收入成長空間，針對養老、消費、教育、財富傳承、稅務籌劃等多元化的客戶需求，完善標簽體系，動態描繪客戶畫像；在對公業務領域，依托生態圈，以核心生態伙伴為點、供應鏈為線，產業體系為面，形成集團客戶畫像森林，并結合企業生命周期進行動態調整，打造實時相冊，實現定制化產品的敏捷開發。以數字化轉型為先導，商業銀行應加快探索生態銀行能力建設，加速對生態伙伴的金融科技賦能，敏捷自進化地通過多元化技術模式，構建多場景、多渠道的在線客戶運營體系，將利用人工智能、生物識別、大數據等技術，為客戶提供針對性、特色化的服務。

實時智能工作流為生態銀行 “披荊斬棘”

　　筆者曾經聽到兩個電話銷售之間的對話，甲問乙：“你覺得人工智能會讓我們失去工作嗎？”乙一臉疲憊且生無可戀地回答： “我真的希望如此！”這段對話的梗在于，人們寧可選擇失業，也不屑去進行低附加值的、重復的、枯燥的勞動，用人工智能來做這些工作是社會的發展趨勢。在商業機構數字化轉型過程中，需要通過 “自建生態和共建生態”雙管齊下的形式，建立好像杠鈴一樣的生態和智能服務合作伙伴的協作機制。在此過程中，需要應對以下四個方面的挑戰。

　　一是平臺化、生態化的挑戰。如何通過共建生態，基于中臺智能分析，實時動態感知和響應客戶在消費生態全旅程的最佳體驗需求。二是安全和風險的挑戰。如何通過實時智能工作流的方式，激活流程微循環的實時感知和響應，同步提升客戶服務和風控的質量效率。三是資源和能力的挑戰。如何通過培養更多的科技人才跟上技術和市場發展的步伐，使得所提供的產品服務移動界面能夠根據目標客戶消費旅程或生產經營流程而適時展開并進行參與式交互。四是決策者面對的挑戰。如何具備順應時勢、擁抱變化的視野和胸懷，同時主動運用科技和計量方法降低決策風險，并進行戰略解碼和執行校準。

　　應對上述挑戰，商業銀行需要善于運用具有指數級發展潛力的技術，構建端到端的實時智能工作流。例如，智能化信貸準入要達到的效果是線上化和去人工化，客戶在線發起申請，遠程傳遞相關資料，最大程度減少手工錄入，使用OCR技術對掃描文檔進行文字識別，使用 ＮＬＰ技術對識別結果進行結構化處理和語義分析。結合內外部數據，銀行對所提供信息進行自動化交叉核驗，識別造假與欺詐等風險。如果風險點和風險等級沒有觸發預設的轉人工條件，則自動將數據傳輸至授信評分模型，計算客戶評分。評分模型可以基于大數據的隨機森林、XGBoost等為主模型，結合專家或擋板規則模型進行調整或攔截。模型得分高于準入預設值，則予以準入。

敏捷自進化為生態銀行 “固本培元”

　　萬物皆變，唯變不變。在 “AI+”時代，客戶的需求比電影 《信條》更具技術含量，比 《盜夢空間》還要燒腦。在技術創新和業務迭代升級的數字化轉型過程中，生態銀行的建設需要重點關注以下三個方面。

　　一是促進業務和 ＩＴ更加融合，運用具有指數級發展潛力的技術和算法，共同賦能發展。通過業務和 ＩＴ敏捷團隊，共同構建包括SOE（參與交互型系統，system of engagement）、SOR（產品服務型系統，system of record）、SOI（智能洞察型系統，system of insight）在內的SOX（面向未來的多維系統架構），形成 “樂高積木式”的企業級能力組合，用標準化、組件化、參數化的 “零部件、元器件”實現產品服務的靈活配置，從而改變過去非模塊化的 “意大利面”模式，讓差異化、個性化、定制化更易實現。生態系統中鏈接的企業組織關系呈現復式結構，組織和組織之間相互交叉、融合和覆蓋，企業成為一個個功能模塊，可在產業鏈平臺上自由組合，企業的各個職能也將被打散，變成一個個敏捷模塊單元，被嵌入或鏈接；員工與部門關系也由原來的強歸屬轉變為彼此嵌入與鏈接的共生關系，自我驅動，彼此賦能，不斷激發出創新活力。 二是使科技能力適應云原生時代。隨著分布式戰爭的到來，一盤散沙式的戰斗機、艦艇和陸地移動裝備已經無法打贏混合多云環境下的分布式戰爭。軍事戰斗需要在海上和偏遠地區運用作戰云和戰術云功能及認知智能。而運用與企業級業務組件緊密銜接的微服務、容器治理等云原生技術，可以把 “樂高積木式”的 ＩＴ架構進行拆分和重組，以便更加敏捷地響應差異化需求。就像航空母艦戰斗群，能夠運用作戰云和戰術云通信工具，以及建立在其基礎上的實時智能工作流，實時智能鏈接各種航空和水面戰斗群，迅速部署和實施戰術組合動作。通過云原生中臺實現前臺需求的系統鏡像，打造企業神經中樞，形成 “機器 ＋人”仿生運營模式，實現基于客戶畫像的個性化、場景化價值交付模式，提供客戶旅程最佳體驗財資管家服務。

　　三是確保合理、安全地使用數據。例如，自2018年 5月25日 《歐盟一般數據保護條例》 （GDPR）生效之后，2021年 4月 21日，歐盟頒布最新《AI監管草案》，全面禁止大規模監控和利用人工智能技術的社會信用體系，對特定領域的 “高風險”應用進行嚴格限制。2021年監管政策頻頻出臺：1月 11日，中國人民銀行發布 《征信業務管理辦法 （征求意見稿）》；4月 26日， 《個人信息保護法 （草案）》提請全國人大常委會二次審議；6月 10日，第十三屆全國人民代表大會常務委員會第二十九次會議通過 《中華人民共和國數據安全法》，自2021年8月1日起施行；2021年7月4日，滴滴出行 ＡＰＰ因涉嫌嚴重違法違規收集使用個人信息被下架；2021年 7月初，人民銀行征信管理局給網絡平臺機構下發通知，要求網絡平臺實現個人信息與金融機構的全面 “斷直連”。商業銀行的數字化轉型需要與數據隱私保護相銜接，充分運用分布式商業模式、聯邦學習、多方安全計算技術，處理好數據隱私保護、算法、算力的分布式協作，實現生態合作共贏。

　　從長遠的眼光來看，未來會有一些領先企業逐步進化成持特定業務牌照的科技公司。人才是第一要素，為了更好地迎接金融服務的未來，商業銀行應提前布局 “智能數據人”培訓體系，專門培養初級、中級、高級數據分析師，以及培育數據科學家?；跀底謱\生環境下的模型工廠，銀行要將分布式思想靈活運用到技術和業務之中，打通實體空間和虛擬空間，打通內部空間和外部空間，使得各部門運用數字化語言交流、銀客參與式互動，實現科技與業務的充分融合，成為敏捷自進化、與生態伙伴協同迭代的生態銀行。

　　本書由三個部分組成。

　　第一篇 “未來已來 路在何方”，從新時代商業銀行的需求側和供給側出發，闡述生態銀行的緣起和因果，構建內部 “樂高銀行”和外部生態伙伴 “5E”融合的框架體系，聚焦客戶群體屬性、特征、消費習慣、金融產品和服務需求的動態變化，以生態銀行范式對金融中介理論進行創新，關注新發展格局下的綠色金融與 “綠天鵝”風險防范，于變局中開新局。

　　第二篇 “欲善其事 先利其器”，考察了技術變革的大背景，分析了在云原生的生態時代，商業銀行如何通過中臺建設、流程智能化、智能數據人及安全體系建設，實現內部自洽，形成生態銀行的敏捷自進化能力。

　　第三篇 “千里之行 始于足下”，致力于構建 “Bank the World” 的整體業務模式，從實踐的角度分別對 “5E”案例進行解析，力求全面分析商業銀行從傳統業務模式向生態開放模式的轉型路徑，實現由 “服務”客戶到 “浸潤”生態的轉變。

　　本書在筆者近期發表的文章、演講和授課的內容的基礎上形成。筆者提出構思，進行寫作，并帶領渤海銀行一些青年專家學者和學生共同研究討論。參與本書課題組的成員有李慶剛、趙含章 （Hannah  Zhao）、揣洪生、李玏 、李吉東、劉程旭、周峰、李本靖、胡博、項慧玲、費清等。古代兵法 《六韜》有云：勿以三軍重而輕敵，勿以獨見而違眾，勿以辯說為必然。本書是筆者結合自身工作實際，與同事們經過多輪交流討論后的思想火花，僅為一家之言，期望拋磚引玉，為同行繼續探討生態銀行的發展提供相關思路。由于水平有限、時間倉促，書中或有種種疏漏，還望讀者諒解。

　　昨天已經成過去，明天尚未到來，所以今天就是一份禮物。對于銀行而言，實現生態銀行轉型需要久久為功、縱橫捭闔，難以畢其功于一役，要積極把握新時代脈搏，堅定戰略選擇，著力打造敏捷自進化，并與生態伙伴協同進化的生態銀行，更加有力地服務實體經濟和雙循環、服務人民群眾的美好生活。

趙志宏

2021年 7月于天津市河東區